Банкротство физических лиц — это выгода для граждан со стороны государства. Но такая ситуация невыгодна банкам, коллекторам, микрофинансовым организациям и другим кредиторам. Именно поэтому существует так много мифов и страшилок о последствиях банкротства. Давайте рассмотрим реальные преимущества и недостатки индивидуального банкротства. Также рекомендуем к прочтению материалов на этой странице Последствия процедуры банкротства, чтобы после изучения материалов картина у вас была более чем ясная.
Ограничения во время банкротства
Во время процедуры продажи недвижимости будут действовать следующие ограничения.
- Гражданину не будет позволено распоряжаться своими доходами. Этим будет заниматься финансовый менеджер. Он также будет ежемесячно перечислять человеку сумму в размере социального минимума в соответствии с регионом регистрации должника и категорией населения (социальный минимум различен для трудоспособного населения, пенсионеров и пенсионеров).
- Имущество гражданина, за исключением единственного жилья и предметов первой необходимости, продается на аукционе (аукцион организует финансовый управляющий).
- Суд может наложить запрет на выезд гражданина-должника.
- Должник не может совершать сделки (продавать или покупать имущество, транспортные средства, ценные бумаги и т.д.) во время судебного разбирательства.
- Гражданин не может открывать банковские счета или вклады.
Реструктуризация долга — не единственная процедура, которая может быть применена судом в ходе процедуры банкротства. Процедуры реструктуризации долга различаются по содержанию и ограничениям
Негативные последствия признания гражданина банкротом
Банкротство по закону является индивидуальной процедурой. Поэтому основные последствия касаются самого должника. Однако банкротство также повлияет на окружение должника. Кроме того, последствия банкротства неоднозначны; они могут быть негативными для одних организаций и позитивными для других.
Для должника
- Лицо не может зарегистрироваться в качестве индивидуального предпринимателя (в течение 1 года после банкротства)
- Гражданин должен подать уведомление о банкротстве при обращении за кредитом (в течение 5 лет);
- гражданин не может участвовать в управлении юридическим лицом (в течение 3 лет);
- гражданин не может участвовать в управлении кредитной организацией (в течение 10 лет);
- гражданин не может повторно объявить о своем банкротстве (в течение 5 лет);
- Гражданин не может входить в состав руководящих органов финансовых организаций (в течение 5 лет).
Для большинства граждан эти последствия не так страшны. Во-первых, среднестатистический должник просто не участвует в этих ограниченных отношениях. Он не руководит банком, не входит в наблюдательный совет и не управляет крупной компанией. Поэтому он даже не заметит ограничений.
Во-вторых, некоторые негативные последствия можно смягчить. Если вы правильно спланируете свое банкротство и будете знать закон. Например, гражданин не может управлять юридическим лицом, если он прошел через банкротство как физическое лицо (положение в законе). Но можно объявить себя банкротом как индивидуальный предприниматель или работать после банкротства по доверенности от имени юридического лица. Вы не можете зарегистрироваться в качестве индивидуального предпринимателя, но только если вы обанкротились как индивидуальный предприниматель. Или вы можете прекратить статус индивидуального предпринимателя до банкротства и пройти процедуру как физическое лицо.
Вариантов множество. Самое главное — делать все правильно и в соответствии с законом.
Для родственников
Согласно закону, последствия банкротства должника не распространяются на его родственников. Исключение составляют супруги должника, у которых существует система совместной собственности. В случае продажи имущества должника, являющегося совместной собственностью супругов, супруг должника возвращает себе свою долю, а доля должника распределяется финансовым управляющим на выплату долгов. Это не относится к единственному месту жительства.
Если у должника есть другие иждивенцы (например, несовершеннолетние дети или дети-инвалиды), управляющий перечисляет ежемесячные алименты и им. Кроме того, из взыскиваемого дохода должника исключается ряд социальных выплат. Иными словами, выплаты по потере кормильца, на приобретение лекарств, на уход за инвалидом и т.д. не берутся финансовым управляющим для взыскания долга гражданина. Имущество, зарегистрированное на имя детей, не является частью конкурсной массы должника, подлежащей продаже на аукционе.
Однако есть и плохие новости. Все сделки должника за последние три года будут проверены и могут быть оспорены. Кредиторы могут попытаться оспорить сделки, совершенные супругами или другими членами семьи (например, продажу автомобиля, зарегистрированного на супруга должника).
С другой стороны, банкротство уменьшает проблемы для будущих наследников. Согласно закону, наследуется не только имущество и деньги, но и долги умершего. Таким образом, с точки зрения защиты интересов детей и супругов как будущих наследников, банкротство является благоприятной процедурой.
Для кредиторов и налоговых органов
Кредиторы, включая банки и налоговые органы, должны будут обратиться к финансовому администратору с заявлением о включении в реестр кредиторов. Далее они действуют в соответствии с общими правилами.
Если у гражданина-должника есть имущество, оно будет продано с аукциона, а вырученные средства финансовый управляющий распределит между кредиторами. Неоплаченная часть долга будет списана и не может быть предъявлена к оплате. Если у гражданина нет имущества, процедура банкротства завершится погашением его долгов.
Кредиторы имеют право искать активы должника, подавать заявления и оспаривать сделки должника. Однако они должны сотрудничать с финансовым управляющим во время процедуры банкротства. Кредиторы не имеют права напрямую связываться с должником или его родственниками.
С налоговыми платежами дело обстоит сложнее. Согласно закону, текущие обязательные платежи должника, возникшие после открытия производства по делу о несостоятельности, не снимаются автоматически и должны быть оплачены. Все налоговые платежи делятся на зарегистрированные (возникшие в предыдущем налоговом периоде) и текущие (возникшие в текущем налоговом периоде). Долги прошлых лет регистрируются, и налоговая служба указывается в качестве кредитора по этим долгам. Эти долги будут выплачены из активов должника или списаны. А текущие налоговые долги должны быть выплачены даже после завершения процедуры банкротства.
После завершения процедуры банкротства гражданин должен обратиться в налоговую инспекцию и подать заявление о признании долга безнадежным к списанию. К заявлению должны быть приложены судебные документы: решение о признании гражданина банкротом и решение суда о завершении процедуры реализации имущества и освобождении от требований кредиторов.
Скрытые последствия банкротства, о которых никто не пишет
Процедура банкротства длится несколько месяцев и состоит из двух этапов:
- Рассмотрение судом заявления о банкротстве. Он длится до 3 месяцев и заканчивается тем, что суд признает гражданина банкротом.
- Суд осуществляет одну из двух процедур банкротства: реструктуризацию долга или продажу активов. Только процедура продажи имущества приводит к списанию долга (в среднем занимает 6 месяцев, может быть больше). Однако вы должны попросить суд назначить эту процедуру.
Объявить банкротство и освободиться от долгов — две разные вещи. Именно эти юридические тонкости используют в своей рекламе недобросовестные юристы: они обещают признать человека банкротом в течение 3 месяцев, но забывают упомянуть, что по истечении этого времени только начинается основная процедура банкротства. Процедура банкротства может быть применена только к банкроту. Это означает, что сначала человек объявляется судом банкротом, и только после этого начинается долгий процесс, который приводит к списанию долгов. А может и не быть.
Ограничения в законе и на практике — это разные вещи. Таким образом, по закону, банкрот может брать кредиты, только он обязан уведомить о своем статусе банкрота (в течение 5 лет). Однако на практике будет трудно (читай: невозможно) получить кредит или ипотеку в серьезном банке на хороших условиях.
Согласно российскому законодательству, банки не обязаны сообщать заявителям причины отказа. Поэтому лучше не рассчитывать на крупные кредиты и ипотеку. Кроме того, «глушить» кредитные заявки могут супруги банкрота и даже посторонние люди, если в сделке участвует бывший банкрот (например, банк может не одобрить ипотеку покупателю квартиры бывшего банкрота).
С этим ограничением связан еще один вопрос. Не секрет, что условия кредитования и процентные ставки варьируются. Человек с плохой кредитной историей (включая банкротство) имеет мало шансов получить кредит на выгодных условиях. В результате кредиторы получают пакетные условия и недобросовестные практики, которых лучше избегать.
Человек должен подать заявление о банкротстве в течение пяти лет. Но пока не существует законодательства, обязывающего банки удалять такую информацию из своих ИТ-систем. И нет никаких механизмов, чтобы проверить это. Таким образом, кредитная дискриминация в отношении бывших банкротов — это реальность ближайшего будущего, которая не регулируется законом.
Банкротство физического лица: стоит ли рисковать
Основным последствием банкротства является списание долгов
Планирование банкротства должно быть выполнено грамотно. Стоит проконсультироваться с юристом, просчитать выгоды и риски и установить сроки для определенных юридических действий. Многих неприятных ограничений, связанных с банкротством, можно избежать. Точнее, чтобы это не стало для вас проблемой.
Например, мы объясняем нашим клиентам, в какой момент им следует прекратить выплату кредитов и других долгов, чтобы процесс банкротства прошел как можно более гладко. Гораздо разумнее отложить сэкономленные деньги на расходы на жизнь во время разбирательства (помните о пенсии?) и судебные издержки. Если в семье есть финансовые проблемы, стоит решить с помощью юриста, кто из членов семьи с большей вероятностью окажется банкротом.
Важно не совершить никаких ошибок до объявления банкротства. В частности, не совершайте никаких сделок, которые впоследствии могут быть оспорены. Если у вас возникли финансовые проблемы, проконсультируйтесь с адвокатом по банкротству. По крайней мере, чтобы вы знали закон и понимали, чего не следует делать.
Помните, что банкротство может быть и принудительным! Иными словами, кредитор может потребовать через суд признать должника банкротом, чтобы получить хоть что-то в качестве погашения долга. В такой ситуации не может быть и речи о планировании и перестраховке со стороны заинтересованного лица.
Нет необходимости рисковать своим благополучием и благополучием своих близких. Выясните все заранее. Вы уже понимаете, что риск банкротства преувеличен. Для большинства наших клиентов плюсы значительно перевешивают минусы.
Поверьте, стоимость юридических услуг по банкротству не так уж высока! И это гораздо экономичнее и дальновиднее, чем отдавать все свои доходы на погашение долгов.
